Журнал 'Строительный учёт'

Первый всеукраинский журнал

для всех участников строительного процесса

08.12.2008 г.

КАК ПРОТИВОДЕЙСТВОВАТЬ ПОВЫШЕНИЮ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ

В условиях финансового и экономического кризиса в Украине наши банки увеличили процентные ставки при получении кредитов. Кроме того, национальные банки начали увеличивать процентную ставку поуже предоставленным кредитам.

В этих условиях физические и юридические лица, получившие кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже выданным кредитам.

Нужно отметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентами, являются типовыми и во всех содержится пункт, что «в случае изменения кредитной политики вследствие решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также в случае наступления другого события, имеющего непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и не зависящего от воли Сторон, Кредитор имеет право (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование Кредитом».

Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, на свое усмотрение, поднимать процентную ставку по кредиту, и в таком случае клиент банка должен или согласиться с поднятием процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.

Анализируя этот вопрос, необходимо указать, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины), которое регулирует деятельность банков и, в том числе, условия поднятия процентной ставки по кредитам.

Так, согласно п. 2.2 постановления НБУ «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» от 11.10.2008 г. № 319  внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита, которая не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Украины, будет квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 г. № 2121-III (далее — Закон № 2121) с неуклонным применением адекватных мер воздействия.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» от 12.05.91 г. № 1023-XII (далее — Закон № 1023) в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем письменно на протяжении семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления какое-либо изменение процентной ставки является недействительным.

Однако нужно иметь в виду, что такие действия являются законными только для потребительских кредитов, определение такого кредита дано в пп. 23 ст. 1 Закона № 1023. Потребительским кредитом считаются средства, предоставленные кредитодателем (банком или финансовым учреждением) потребителю для приобретения продукции.

При этом под продукцией Закон № 1023 понимает любое изделие (товар), работу или услугу, изготавливаемый, выполняемый или предоставляемый для удовлетворения общественных нужд (пп. 19 ст.1).

Значит, ограничения в договорах относительно кредитной ставки касается только потребительских кредитов, выданных физическим лицам (ведь юридическое лицо не может являться потребителем в понимании Закона № 1023).

Таким образом, в Законе № 1023 четко предусмотрен один из случаев изменение процентной ставки по кредиту, а именно изменение учетной ставки Национального банка Украины.

Тем не менее, это не дает оснований для вывода о том, что перечень случаев, когда в договоре может указываться об изменении процентной ставки по кредиту, является неограниченным.

Указанное положение части 4 ст. 11 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст. 11 Закона № 1023, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет последствие существенного дисбаланса договорных прав и обязанностей в ущерб потребителя — ст. 18 Закона № 1023). Однако, касаются данные нормы все тех же потребительских кредитов.

Учитывая практику заключения договоров кредитования, разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого обычного клиента и не изменяются банком по требованию клиента, есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения. Поэтому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе относительно одностороннего изменения процентной ставки.

Руководствоваться при этом можно только общими нормами Гражданского кодекса Украины от 16.01.2003 г. № 435-IV (далее - ГК). Нормы ст. 1054 ГК устанавливают обязательную оплатность кредита, оговаривая уплату процентов за пользование средствами.

Помимо этого, к договорам кредита применяются те положения ГК, которые регулируют правоотношения займа.

В этой связи на первый план выходят нормы ст. 1048 ГК, в соответствии с которыми размер и порядок получения займодателем процентов устанавливается договором.

Следовательно, размер процентов по кредиту как одно из существенных условий договора, должен быть установлен сторонами кредитного договора в согласовательном порядке.

Руководствоваться при этом следует нормами ст. 651 ГК, в соответствии с которыми изменение договора допускается только по соглашению сторон, если иное не установлено договором или законом.

Конечно, положения ст. 652 ГК говорят о том, что в случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора, договор может быть изменен или расторгнут по согласию сторон.

Значит, если в кредитном договоре не установлена возможность пересмотра банком размера кредитной ставки в одностороннем порядке, то такие действия являются неправомерными.

Что касается обоснования изменения размеров кредитной ставки изменением нормативного регулирования деятельности банков НБУ, то в целом такие апелляции могут быть справедливыми, если оговорка была включена в договор банковского кредита.

Точно такой же вывод был сделан и, постановление Хозяйственного суда города Киева от 22.11.2007 г., в котором постановлено признать недействительным абз. 1 п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 г. № 168 (далее — Постановление № 168), а именно: «Банки имеют право менять процентную ставку по кредиту лишь в случае наступления события, не зависимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка».

Однако на сегодняшний момент указанные нормы продолжают действовать, поскольку механизм их отмены не был реализован.

Итак, если банк своими действиями нарушает Ваши права и законные интересы, этому можно и необходимо противодействовать. И начинать нужно с детального анализа кредитного договора и действующего законодательства, для чего Вам непременно понадобится помощь юриста (в частности, специалисты юридического департамента корпорации «Глобал Консалтинг» имеют успешный опыт оспаривания незаконных действий банковских учреждений).

Александр Панков,
корпорация «Глобал Консалтинг»

Cвежий номер

2017.10.jpg

Архив


Новости     |     Журнал     |     О Нас     |     Справочники     |     Карта сайта
Array
(
)